धन सृजन और वित्तीय अनुशासन बनाए रखना दीर्घकालिक वित्तीय सफलता के लिए महत्वपूर्ण कारक हैं।
यहां मैं आपको वित्तीय अनुशासन और धन सृजन के लिए 8 महत्वपूर्ण नियम बताऊंगा।
प्रसिद्ध निवेशक वॉरेन बफेट इस बात पर जोर देते हैं कि धन सृजन में बुद्धिमत्ता की तुलना में अनुशासन अधिक महत्वपूर्ण है।
इस लेख में आठ महत्वपूर्ण नियमों पर चर्चा की गई है जो वित्तीय अनुशासन बनाए रखने में व्यक्तियों का मार्गदर्शन कर सकते हैं। ये नियम बचत, निवेश, ऋण प्रबंधन और बीमा जैसे महत्वपूर्ण पहलुओं को कवर करते हैं।
इन नियमों का पालन करके, व्यक्ति सोच-समझकर निर्णय ले सकते हैं और सुरक्षित वित्तीय भविष्य के निर्माण की दिशा में काम कर सकते हैं।
नियम #1: आपातकालीन निधि बनाए रखें:
नौकरी छूटने या आय में कमी जैसी अप्रत्याशित परिस्थितियों से निपटने के लिए आपातकालीन निधि का होना अत्यंत महत्वपूर्ण है ।
एक सामान्य नियम यह है कि छह महीने के वेतन के बराबर आपातकालीन निधि रखना चाहिए। यह निधि आसानी से उपलब्ध होनी चाहिए, चाहे वह बैंक खाते में हो, सावधि जमा में हो या लिक्विड म्यूचुअल फंड में ।
नियम #2: बजट बनाने के लिए 50:30:20 नियम:
संतुलित वित्तीय जीवन बनाए रखने के लिए 50:30:20 नियम का पालन किया जा सकता है। यह मासिक वेतन का 50% हिस्सा ज़रूरतों (किराया, किराने का सामान, बिल) के लिए, 30% इच्छाओं (विलासिता, छुट्टियाँ) के लिए और शेष 20% भविष्य के लक्ष्यों के लिए बचत/निवेश करने का सुझाव देता है।
नियम #3: इक्विटी निवेश आवंटन:
नियम ” 100 – आयु = इक्विटी निवेश ” शेयर बाजार और म्यूचुअल फंड में निवेश का प्रतिशत निर्धारित करने में मदद करता है ।
एक युवा व्यक्ति उच्च प्रतिशत निवेश कर सकता है, जबकि एक वृद्ध व्यक्ति इक्विटी में एक छोटा हिस्सा आवंटित कर सकता है, जिससे धीरे-धीरे उसकी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में वृद्धि हो सकती है।
उदाहरण के लिए, 25 वर्षीय व्यक्ति 75% इक्विटी में निवेश कर सकता है, जबकि 50 वर्षीय व्यक्ति 50% निवेश कर सकता है। यह दृष्टिकोण जोखिम को संतुलित करता है और व्यक्ति की उम्र बढ़ने के साथ-साथ निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों को धीरे-धीरे बढ़ाता है।
व्यक्तिगत परिस्थितियों और लक्ष्यों पर विचार किया जाना चाहिए, तथा वित्तीय सलाहकार से परामर्श करना उचित होगा।
इस नियम के पीछे तर्क यह है कि जैसे-जैसे व्यक्ति की आयु बढ़ती है, उसकी जोखिम सहनशीलता कम होती जाती है, और वह अधिक स्थिर तथा रूढ़िवादी निवेश विकल्पों को पसंद करने लगता है।
बांड, जमा प्रमाणपत्र (सीडी) या ऋण म्यूचुअल फंड जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियां आमतौर पर अधिक सुरक्षित मानी जाती हैं और शेयर बाजार से जुड़ी अस्थिरता की तुलना में अधिक अनुमानित रिटर्न प्रदान करती हैं।
नियम #4: अधिकतम ऋण पात्रता:
अत्यधिक कर्ज से बचने के लिए, कुल ईएमआई (समान मासिक किस्त) भुगतान को मासिक आय के एक तिहाई से कम तक सीमित रखना उचित है।
बैंक अक्सर मासिक वेतन के 50% तक की राशि को EMI भुगतान के रूप में देने की अनुमति देते हैं, लेकिन अधिक रूढ़िवादी दृष्टिकोण अपनाना अधिक समझदारी भरा कदम है।
नियम #5: इष्टतम कार बजट (Optimum Car Budget):
जो लोग कार खरीदने की योजना बना रहे हैं, उनके लिए सामान्य नियम यह है कि बजट लगभग छह महीने के वेतन के बराबर निर्धारित किया जाना चाहिए।
इसके अतिरिक्त, 20/4/10 नियम का पालन किया जा सकता है, जो 20% अग्रिम भुगतान, अधिकतम चार वर्ष की ऋण अवधि, तथा यह सुनिश्चित करने की सिफारिश करता है कि ईएमआई मासिक आय के 10% से कम रहे।
नियम #6: किराये बनाम खरीदने का निर्णय:
यह निर्णय लेते समय कि घर किराये पर लेना है या खरीदना है, 4% नियम, खरीदने की लाभप्रदता का आकलन करने के लिए एक उपयोगी दिशानिर्देश हो सकता है।
यह नियम वार्षिक किराये की प्राप्ति की तुलना संपत्ति के मूल्य से करता है, ताकि यह निर्धारित किया जा सके कि संपत्ति खरीदने से बेहतर रिटर्न मिलेगा या नहीं।
इसे और अधिक स्पष्ट करने के लिए, आइए एक उदाहरण पर विचार करें:
मान लीजिए कि आप एक ऐसे घर पर विचार कर रहे हैं जिसका वार्षिक किराया $30,000 है और संपत्ति का मूल्य $600,000 है। किराये की आय की गणना करने के लिए, वार्षिक किराये को संपत्ति के मूल्य से विभाजित करें और 100 से गुणा करें:
किराया प्राप्ति = (वार्षिक किराया / संपत्ति मूल्य) * 100
इस मामले में, किराये की प्राप्ति (30,000 / 600,000) * 100 = 5% होगी।
यदि किराये की प्राप्ति 4% से अधिक है, जो कि 4% नियम द्वारा निर्धारित सीमा है, तो यह सुझाव देता है कि संपत्ति खरीदने से बेहतर रिटर्न मिल सकता है।
हमारे उदाहरण में, 5% की किराये की उपज के साथ, संपत्ति का किराया रिटर्न अच्छा माना जाता है। संपत्ति खरीदकर, आपको न केवल किराये की आय से 5% रिटर्न मिलेगा, बल्कि समय के साथ संपत्ति के मूल्य में वृद्धि से भी संभावित रूप से लाभ होगा।
इस परिदृश्य में, संपत्ति के स्वामित्व से प्राप्त कुल लाभ, किराये की प्राप्ति (5%) तथा पूंजीगत मूल्यवृद्धि होगी।
मान लीजिए कि संपत्ति की कीमत सालाना 6% बढ़ जाती है। उस स्थिति में, कुल रिटर्न 5% + 6% = 11% होगा।
यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि 4% नियम एक सामान्य दिशानिर्देश प्रदान करता है और रखरखाव लागत, संपत्ति कर और गृह स्वामित्व से जुड़े अन्य खर्चों जैसे कारकों पर विचार नहीं करता है।
इसलिए, निर्णय लेने से पहले इन कारकों पर विचार करना और गहन विश्लेषण करना आवश्यक है।
अंततः, 4% नियम किराये की आय के आधार पर संपत्ति खरीदने की लाभप्रदता का आकलन करने के लिए एक प्रारंभिक बिंदु के रूप में काम कर सकता है।
यदि किराये की प्राप्ति 4% से अधिक है, तो यह दर्शाता है कि संपत्ति खरीदने से अच्छा रिटर्न मिलने की संभावना है, जिससे यह किराये की तुलना में एक अनुकूल विकल्प बन जाता है।
नियम #7: जीवन बीमा कवरेज:
वित्तीय सुरक्षा के लिए जीवन बीमा ज़रूरी है। एक आम नियम यह है कि किसी व्यक्ति को अपनी वार्षिक आय के 20 गुना के बराबर कवरेज लेना चाहिए।
अक्सर टर्म इंश्योरेंस की सिफारिश की जाती है, जो किफायती प्रीमियम पर उच्च कवरेज प्रदान करता है।
नियम #8: स्वास्थ्य बीमा कवरेज:
आज की दुनिया में स्वास्थ्य बीमा एक आवश्यकता है। उचित कवरेज निर्धारित करने के लिए अपने शहर में किसी प्रमुख चिकित्सा प्रक्रिया की लागत पर विचार करें।
एक अच्छा नियम यह है कि स्वास्थ्य बीमा कवरेज हृदय शल्य चिकित्सा या इसी तरह की उच्च लागत वाली चिकित्सा प्रक्रिया की लागत के बराबर होना चाहिए।
निष्कर्ष:
वित्तीय अनुशासन और धन सृजन के लिए इन आठ नियमों का पालन करके, व्यक्ति अपनी वित्तीय यात्रा के लिए एक ठोस आधार स्थापित कर सकते हैं।
ये नियम बचत, बुद्धिमानी से निवेश, ऋण प्रबंधन और पर्याप्त बीमा कवरेज के महत्व पर जोर देते हैं।
इन नियमों को अपनी वित्तीय योजना में शामिल करके, व्यक्ति सूचित निर्णय ले सकते हैं और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा और समृद्धि की दिशा में काम कर सकते हैं।
याद रखें, वित्तीय अनुशासन धन संचय और वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की कुंजी है।
